保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

　　保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中約定的，由保險(xiǎn)人承保，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍或種類。保險(xiǎn)事故是和保險(xiǎn)責(zé)任密切相關(guān)的一個(gè)概念，指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的各種事故或事件。保險(xiǎn)責(zé)任范圍同時(shí)也界定了哪些客觀事件構(gòu)成保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)責(zé)任依保險(xiǎn)種類的不同而有所差異，通常由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)原理確定并明確載于合同中，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要包括火災(zāi)、爆炸、雷電、空中運(yùn)行物體的墜落等。
　　除外責(zé)任與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)，又稱為責(zé)任免除，是指保險(xiǎn)人依法或依據(jù)合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍或種類，其目的在于適當(dāng)限制保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。除外責(zé)任涉及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益，因此也必須明確在保險(xiǎn)合同上載明。最常見的作為除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)有道德風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射和核污染等。在保險(xiǎn)合同中同時(shí)載明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，目的在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，明確保險(xiǎn)事故種類，明確保險(xiǎn)賠償或給付范圍。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國海商法[19921107]
　　第二百零六條　被保險(xiǎn)人依照本章規(guī)定可以限制賠償責(zé)任的，對(duì)該海事賠償請(qǐng)求承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)人，有權(quán)依照本章規(guī)定享受相同的賠償責(zé)任限制。
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　　第二百一十六條　海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。
　　前款所稱保險(xiǎn)事故，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。
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　　第二百一十七條　海上保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，主要包括下列各項(xiàng)：
　　（一）保險(xiǎn)人名稱；
　　（二）被保險(xiǎn)人名稱；
　　（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；
　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)價(jià)值；
　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)金額；
　?。┍ｋU(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任；
　?。ㄆ撸┍ｋU(xiǎn)期間；
　?。ò耍┍ｋU(xiǎn)費(fèi)。
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　　第二百三十九條　保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間發(fā)生幾次保險(xiǎn)事故所造成的損失，即使損失金額的總和超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)賠償。但是，對(duì)發(fā)生部分損失后未經(jīng)修復(fù)又發(fā)生全部損失的，保險(xiǎn)人按照全部損失賠償。
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　　第二百四十條　被保險(xiǎn)人為防止或者減少根據(jù)合同可以得到賠償?shù)膿p失而支出的必要的合理費(fèi)用，為確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、程度而支出的檢驗(yàn)、估價(jià)的合理費(fèi)用，以及為執(zhí)行保險(xiǎn)人的特別通知而支出的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償之外另行支付。
　　保險(xiǎn)人對(duì)前款規(guī)定的費(fèi)用的支付，以相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的數(shù)額為限。
　　保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例，支付本條規(guī)定的費(fèi)用。
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　　第二百四十二條　對(duì)于被保險(xiǎn)人故意造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
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　　第二百四十三條　除合同另有約定外，因下列原因之一造成貨物損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：
　　（一）航行遲延、交貨遲延或者行市變化；
　?。ǘ┴浳锏淖匀粨p耗、本身的缺陷和自然特性；
　?。ㄈ┌b不當(dāng)。
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　　第二百四十四條　除合同另有約定外，因下列原因之一造成保險(xiǎn)船舶損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：
　?。ㄒ唬┐伴_航時(shí)不適航，但是在船舶定期保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不知道的除外；
　?。ǘ┐白匀荒p或者銹蝕。
　　運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)比照適用本條的規(guī)定。
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中華人民共和國保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
　　第二條　本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 
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　　第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 
　　投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 
　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 
　　投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 
　　保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 
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　　第十八條　保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 
（相關(guān)資料: 裁判文書2篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文4篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第十九條　保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)人名稱和住所； 
　?。ǘ┩侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所； 
　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的； 
　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； 
　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； 
　?。┍ｋU(xiǎn)價(jià)值； 
　?。ㄆ撸┍ｋU(xiǎn)金額； 
　?。ò耍┍ｋU(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； 
　?。ň牛┍ｋU(xiǎn)金賠償或者給付辦法； 
　?。ㄊ┻`約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； 
　?。ㄊ唬┯喠⒑贤哪?、月、日。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二十八條　被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 
　　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 
　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 
　　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。 
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　　第四十二條　保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。 
　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 實(shí)務(wù)指南）