保險合同的解除

　　保險合同的解除可以分為約定解除與法定解除。所謂約定解除包括兩種情況，一是合同成立后，投保人(被保險人)與保險人協(xié)商一致，解除合同；二是保險合同當事人事先約定合同解除的條件，當約定的條件出現(xiàn)時，投保人(被保險人)、保險人一方或雙方即有權(quán)解除保險合同，這稱為當事人行使約定的解除權(quán)而終止合同?？梢姡^約定解除，是當事人基于意思自治提前終止合同效力。
　　保險合同的法定解除，是指保險合同當事人根據(jù)法律規(guī)定，在某種情形或某種事由發(fā)生時，當事人有權(quán)解除合同，這稱為當事人行使法定的解除權(quán)而使保險合同效力終止。保險合同的法定解除分為投保人(被保險人)依法解除和保險人依法解除。
　　根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，作為一般原則，除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同。既然保險是一種風險轉(zhuǎn)移方式，投保人或被保險人自然有權(quán)處分自己的風險，選擇去保險、不保險或放棄保險。此外，根據(jù)《保險法》和《海商法》的有關(guān)規(guī)定，除合同另有約定外，保險責任開始后，投保人和保險人均不得解除海上保險合同。對于貨物運輸和船舶的航次保險，保險責任開始后，被保險人不得解除合同。
　　作為一般原則，除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除合同。這是《保險法》為維護保險消費者利益對保險人解除權(quán)進行的必要限制。換言之，保險人解除合同的權(quán)利只有在法律規(guī)定的情形或事項出現(xiàn)時，才可以行使。根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險人享有法定解除權(quán)主要包括以下情形：第一，投保人違反如實告知義務(wù)。第二，投保人、被保險人的保險欺詐行為。第三，被保險人違反危險增加的通知義務(wù)。第四，投保人、被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)。第五，人身保險中的年齡誤報。第六，合同效力中止，超過復(fù)效期限。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國海商法[19921107]
　　第二百二十三條　由于被保險人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負賠償責任。
　　不是由于被保險人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險費。保險人解除合同的，對于合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失，保險人應(yīng)當負賠償責任；但是，未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響的除外。
（相關(guān)資料: 裁判文書3篇 實務(wù)指南）
　　第二百二十六條　保險責任開始前，被保險人可以要求解除合同。但是應(yīng)當向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。
（相關(guān)資料: 實務(wù)指南）
　　第二百二十七條　除合同另有約定外，保險責任開始后，被保險人和保險人均不得解除合同。
　　根據(jù)合同約定在保險責任開始后可以解除合同的，被保險人要求解除合同，保險人有權(quán)收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分予以退還；保險人要求解除合同，應(yīng)當將自合同解除之日起至保險期間屆滿之日止的保險費退還被保險人。
（相關(guān)資料: 實務(wù)指南）
　　第二百二十八條　雖有本法第二百二十七條規(guī)定，貨物運輸和船舶的航次保險，保險責任開始后，被保險人不得要求解除合同。
（相關(guān)資料: 實務(wù)指南）
　　第二百三十四條　除合同另有約定外，被保險人應(yīng)當在合同訂立后立即支付保險費；被保險人支付保險費前，保險人可以拒絕簽發(fā)保險單證。
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書2篇 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
　　第二百三十五條　被保險人違反合同約定的保證條款時，應(yīng)當立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 相關(guān)論文3篇 實務(wù)指南）

中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
　　第十五條　除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
　　第十六條　除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。 
（相關(guān)資料: 地方法規(guī)1篇 裁判文書2篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文3篇 實務(wù)指南）
　　第十七條　訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。 
　　投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 
　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 
　　投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。 
　　保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。 
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實務(wù)指南）
　　第二十八條　被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。 
　　投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費。 
　　保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。 
　　投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當退回或者賠償。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文4篇 實務(wù)指南）
　　第三十五條　貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 實務(wù)指南）
　　第三十六條　被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 
　　根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 
　　投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 
　　保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。 
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　　第三十七條　在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 
　　被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。 
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 地方法規(guī)1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）
　　第三十九條　保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 實務(wù)指南）
　　第五十四條　投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 
　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 
　　投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
　　第五十九條　依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 
　　保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應(yīng)當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 修訂沿革 條文釋義 實務(wù)指南）
　　第六十九條　投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 實務(wù)指南）