保險合同的變更

　　保險合同變更，是指在不變更保險合同主體的情況下，對合同約定的內(nèi)容進行修改或補充?；诤贤杂稍瓌t，各國保險法都允許投保人和保險人在一定條件下對合同約定的事項進行變更。我國《保險法》第二十一條規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。”保險合同內(nèi)容的變更，一般表現(xiàn)為保險標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點和用途、保險責(zé)任、保險期限、保險金額以及人身保險的被保險人職業(yè)變化、受益人變更等方面的變化。這些保險事項的變更與保險人承擔(dān)的風(fēng)險密切相關(guān)。實務(wù)中，保險合同的變更一般都是投保人根據(jù)主客觀情況的變化，提出申請，經(jīng)保險人審查同意，簽發(fā)批單或?qū)υｋU單進行批注后，變更方為有效。保險合同的變更往往涉及保險費的增加或減少，因此有時還應(yīng)增繳或減少保險費后，保險合同的變更行為才最后完成。值得注意的是，在我國，保險條款須經(jīng)過中國保監(jiān)會的審批或備案，根據(jù)有關(guān)保險監(jiān)管規(guī)定，對保險條款的實質(zhì)變更還應(yīng)當(dāng)經(jīng)過重新審批或登記備案這一程序。
　　除此上述約定變更外，保險合同的變更也可以基于法律的直接規(guī)定而發(fā)生。這包括幾種情形：其一，當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定享有法定變更的請求權(quán)。根據(jù)《合同法》第五十四條的規(guī)定，如果由于某些因素導(dǎo)致保險合同因重大誤解訂立、合同內(nèi)容顯失公平，或者保險合同存在欺詐、脅迫或乘人之危的因素，受損害一方可以請求法院或仲裁機構(gòu)變更或撤銷保險合同。其二，基于某些法定情形出現(xiàn)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對合同內(nèi)容進行調(diào)整。根據(jù)《保險法》第三十七條、三十八條，合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，保險人有權(quán)要求增加保險費；如果保險標(biāo)的危險程度明顯降低或保險價值明顯減少，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并退還相應(yīng)的保險費。其三，在某些法定情形下，保險合同的實際效力變更了原來的內(nèi)容。如根據(jù)《保險法》第四十條、四十一條，對財產(chǎn)保險合同，如果保險金額超過保險價值，則超過的部分無效，實際上保險合同中保險價值被依法變更；如果投保人對同一保險標(biāo)的重復(fù)保險，則每一保險合同的保險金額在實際賠付的時候也被依法變更。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國民法通則[19860412]
　　第五十七條　民事法律行為從成立時起具有法律約束力 。 行為人非依法律規(guī)定或者取得對方同意，不得擅自變更或者解除。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 案例4篇 裁判文書67篇 相關(guān)論文12篇 實務(wù)指南）
　　第五十九條　下列民事行為，一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機關(guān)予以變更或者撤銷：
　　(一)行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的；
　　(二)顯失公平的。
　　被撤銷的民事行為從行為開始起無效。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 司法解釋1篇 案例2篇 裁判文書12篇 相關(guān)論文11篇 實務(wù)指南）

中華人民共和國合同法[19990315]
　　第五十四條　下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷：
　?。ㄒ唬┮蛑卮笳`解訂立的；
　　（二）在訂立合同時顯失公平的。
　　一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。
　　當(dāng)事人請求變更的，人民法院或者仲裁機構(gòu)不得撤銷。
（相關(guān)資料: 司法解釋3篇 地方法規(guī)4篇 案例2篇 裁判文書50篇 條文釋義 相關(guān)論文42篇 實務(wù)指南）
　　第七十七條　當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。
　　法律、行政法規(guī)規(guī)定變更合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 案例1篇 裁判文書25篇 條文釋義 相關(guān)論文11篇 實務(wù)指南）
　　第七十八條　當(dāng)事人對合同變更的內(nèi)容約定不明確的，推定為未變更。
（相關(guān)資料: 裁判文書6篇 條文釋義 相關(guān)論文5篇 實務(wù)指南）

中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
　　第二十一條　在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 
　　變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。 
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
　　第三十四條　保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）
　　第三十七條　在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 
　　被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 地方法規(guī)1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）
　　第三十八條　有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當(dāng)降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費： 
　　（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標(biāo)的危險程度明顯減少； 
　?。ǘ┍ｋU標(biāo)的的保險價值明顯減少。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 實務(wù)指南）
　　第四十條　保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。 
　　保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。 
　　保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）
　　第四十一條　重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。 
　　重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 
　　重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文3篇 實務(wù)指南）
　　第六十三條　被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。 
　　投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）