如實告知義務的違反
我國保險法依據(jù)投保人的主觀過錯，將不履行告知義務分為投保人故意不告知和過失不告知兩種，并對這兩種不履行如實告知義務的后果做了明確的規(guī)定。根據(jù)《保險法》第十七條的規(guī)定，投保人故意不履行告知義務的，無論是否發(fā)生事故，保險人都有權(quán)解除保險合同，對已經(jīng)發(fā)生的保險事故，保險人不承擔保險金賠償或給付責任，并且可以不退還保險費；如果投保人因過失沒有履行如實告知義務，只有當不告知的情況足以對保險人承保決定和費率確定產(chǎn)生影響，保險人才有權(quán)解除合同；如果解除前已經(jīng)發(fā)生保險事故，則只有當投保人未履行告知的行為對該事故的發(fā)生有嚴重影響時，保險人才可以免于承擔保險賠付責任，并可以不返還保險費。由此可見，并非所有的未如實告知都構(gòu)成告知義務的違反，保險人都可以據(jù)以免除保險責任。
我國立法對故意違反告知義務的行為認定過于寬泛，對投保人的要求相當嚴格，也許是考慮到故意違反告知義務往往構(gòu)成保險欺詐；而過失違反告知義務的規(guī)定較為合理，與各國保險法如實告知規(guī)則類似，其中關(guān)于“足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率”的認定，基本與關(guān)于重要事實認定的國際慣例一致。
投保人違反如實告知義務，發(fā)生保險事故之前，保險人可以解除保險合同沒有疑問。值得討論的是，如果保險事故已經(jīng)發(fā)生，而未告知的事項對該事故的發(fā)生并無影響，則保險人是否可以解除合同或者免于承擔保險責任。換言之，保險人依據(jù)投保人告知義務的違反而解除合同，是否以未告知的事項與發(fā)生的保險事故有因果關(guān)系為必要前提。對此，各國立法主要有因果關(guān)系說和非因果關(guān)系說兩種相反的立場。我們認為，基于誠實信用與公平原則的多方面考慮，因果關(guān)系說更為可取。投保人違反告知義務，保險事故發(fā)生前，保險人可以行使解除權(quán)；保險事故發(fā)生后，如果未告知的事項與保險事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，則承保風險并沒有因投保人的過錯行為而增加，保險人沒有理由不承擔已經(jīng)發(fā)生的損失。這樣的做法既考慮到告知義務賴以產(chǎn)生的誠信原則，同時也照顧到保險合同的利益均衡，是可取的。我國《保險法》第十七條的規(guī)定不但考慮到投保人的主觀過錯程度，同時考察告知義務違反與保險事故之間的因果聯(lián)系，而且行使解除權(quán)與承擔已經(jīng)發(fā)生的保險責任并不必然沖突，是值得贊賞的。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國海商法[19921107]
第二百二十二條 合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承擔的重要情況，如實告知保險人。
保險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。
（相關(guān)資料: 裁判文書6篇 相關(guān)論文3篇 實務指南）
第二百二十三條 由于被保險人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負賠償責任。
不是由于被保險人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同或者要求相應增加保險費。保險人解除合同的，對于合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失，保險人應當負賠償責任；但是，未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響的除外。
（相關(guān)資料: 裁判文書3篇 實務指南）
中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
第十七條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實務指南）