投保人如實告知義務(wù)
保險合同是一種射幸性合同，保險人承保的風險是未來可能發(fā)生的。由于保險標的來自于投保人或被保險人一方，影響和判斷保險標的風險的各種客觀因素一般掌握在投保人那里；保險人對于風險標的的了解，對所承保的風險責任的評估，主要基于投保人的信息提供。因此，為保證雙方意思表示的真實，投保人應(yīng)當將有關(guān)保險標的的各種事實情況對保險人進行告知和披露。在保險法上，這稱為投保人如實告知義務(wù)。
作為一種制度安排，將所有的事實情況都進行告知，既不可能，也沒有必要。綜觀各國的立法與實踐，投保人如實告知的范圍可以概括為：投保人應(yīng)當如實告知的乃是其所知道的“重要事實”。所謂重要事實，是指能夠影響保險人決定是否承?；蛞院畏N費率承保的各種客觀事實和情況。因此，確定重要事實的范圍，至少有以下兩個相互關(guān)聯(lián)的問題需要解決：第一，如何理解“影響保險人的判斷或決定”；第二，該事實的重要性應(yīng)基于保險人或投保人哪一方的標準來認定。對前者，應(yīng)當將重要事實理解為會對保險人的承保決定具有實質(zhì)影響，即如果保險人因投保人未進行告知而不知曉該事實，他的承保行為會違背其真實意愿，而如果保險人知道該事實則將拒絕承?；蛱岣哔M率水平。如我國《保險法》關(guān)于如實告知義務(wù)的規(guī)定采取了“足以影響”的表述。后者則并非法律問題而是事實認定問題，采用什么樣的標準來判斷一個客觀情況尤其是未如實告知的事實的重要性，對當事人的權(quán)利義務(wù)影響甚大。1906年英國《海上保險法》確立的“謹慎的保險人標準”，為后世許多國家的保險法所效仿，成為判定未告知事實重要性的主導(dǎo)規(guī)則。當然在特定案例中，一個判斷的做出，應(yīng)當綜合各種具體情勢具體分析。
不屬于重要事實的情況，投保人是不需要進行告知的。即使對于重要事實，下列情形，投保人也不需要進行告知：
首先，投保人不知道的重要事實是不需要也不可能告知的。顯而易見，投保人應(yīng)當告知的重要事實是他已經(jīng)知道或應(yīng)當知道的。值得指出的是，投保人或被保險人通過代理人進行投保時，除投保人或被保險人應(yīng)當告知的事實外，代理人知道或應(yīng)當知道的重要事實也應(yīng)進行告知。
其次，保險人知道或應(yīng)當知道的重要事實投保人不必告知。這包括保險人已經(jīng)知道和推定其應(yīng)當知道的情況。這個原則實質(zhì)上是減輕了投保人的告知義務(wù)負擔，尤其是保險事故發(fā)生后，保險人不得以投保人未告知其實自己知道的事實為由而對抗對方的保險索賠，防止保險人的權(quán)利濫用。
再次，對保險人的影響為正面的重要事實不必告知。當一個事實情況可以減輕保險標的風險，降低保險事故發(fā)生率，使保險欺詐的可能更小，保險人在不知的情況下做出的承保實際上更加穩(wěn)妥，是有利的，那么這些情況即使非常重要，投保人也不必要進行告知。
最后，保險人放棄或雙方約定排除的重要事實不必告知。這是貫徹合同當事人意思自治的體現(xiàn)。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國海商法[19921107]
第二百二十二條 合同訂立前，被保險人應(yīng)當將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承擔的重要情況，如實告知保險人。
保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。
（相關(guān)資料: 裁判文書6篇 相關(guān)論文3篇 實務(wù)指南）
中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
第十七條 訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實務(wù)指南）