保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)

　　與保險(xiǎn)人信賴投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的如實(shí)告知而接受承保一樣，投保人相當(dāng)程度上也是信賴保險(xiǎn)人對(duì)其保險(xiǎn)產(chǎn)品的解釋或說(shuō)明而投保的，只有這樣，雙方訂立的保險(xiǎn)合同才是建立在意思表示真實(shí)一致的基礎(chǔ)上。因此，對(duì)保險(xiǎn)人，也應(yīng)設(shè)立類似的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)情況的告知義務(wù)。鑒于如實(shí)告知義務(wù)傳統(tǒng)上主要約束投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)代保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)人也專門(mén)設(shè)有針對(duì)保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)條款屬于合同法上的格式條款，是保險(xiǎn)人預(yù)先擬訂單方提供給投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)條款的內(nèi)容對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人做充分的說(shuō)明，這同樣是一項(xiàng)法定義務(wù)，保險(xiǎn)人不得事先以合同條款的方式予以限制或免除；同時(shí)，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)不以投保人或被保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為必要條件。因此，無(wú)論何種情況，保險(xiǎn)人都應(yīng)主動(dòng)地對(duì)投保人說(shuō)明解釋其所提供銷售的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。
　　根據(jù)《合同法》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，格式條款提供方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條第一款和第十八條則規(guī)定，合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中載有保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。綜合上述法律規(guī)定可見(jiàn)，我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)比一般格式合同的情形更加嚴(yán)格：首先，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容對(duì)投保人進(jìn)行說(shuō)明，并且無(wú)需投保人或被保險(xiǎn)人的詢問(wèn)或請(qǐng)求。其次，保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款內(nèi)容，保險(xiǎn)人必須采取合理適當(dāng)?shù)姆绞教嵴?qǐng)投保人或被保險(xiǎn)人注意。再次，對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，除提請(qǐng)注意外，保險(xiǎn)人還須對(duì)投保人做出明確說(shuō)明，這種說(shuō)明義務(wù)也無(wú)需投保人或被保險(xiǎn)人的詢問(wèn)或請(qǐng)求。最后，保險(xiǎn)人未做明確說(shuō)明的，關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款內(nèi)容不產(chǎn)生法律效力。
　　保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款不僅需要提示，還需要明確說(shuō)明，否則對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人沒(méi)有約束力。從權(quán)利義務(wù)對(duì)等的角度分析，投保人的告知義務(wù)并非包括關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而是限定在“重要事實(shí)”的范圍；同理，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)也應(yīng)有合理的限定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的條文，關(guān)于保險(xiǎn)條款的一般說(shuō)明義務(wù)，并沒(méi)有規(guī)定義務(wù)違反的相應(yīng)后果；只是規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，如果保險(xiǎn)人沒(méi)有履行明確說(shuō)明義務(wù)，該條款不生效力，保險(xiǎn)人承擔(dān)因此引起的不利后果。這可理解為對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的限定。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國(guó)合同法[19990315]
　　第三十九條　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。
　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書(shū)8篇 條文釋義 相關(guān)論文21篇 實(shí)務(wù)指南）

中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
　　第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 
　　投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 
　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 
　　投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 
　　保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 
（相關(guān)資料: 部門(mén)規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書(shū)6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第十八條　保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 
（相關(guān)資料: 裁判文書(shū)2篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文4篇 實(shí)務(wù)指南）

保險(xiǎn)公司管理規(guī)定(2004)[20040513]
　　第六十四條　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任或者責(zé)任免除、退保及其他費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)采取明確的方式特別提示。
　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得將其保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率與其他保險(xiǎn)公司的類似保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率或者金融機(jī)構(gòu)的存款利率等進(jìn)行片面比較。
（相關(guān)資料: 實(shí)務(wù)指南）