保險人說明義務(wù)

　　與保險人信賴投保人對保險標(biāo)的的如實告知而接受承保一樣，投保人相當(dāng)程度上也是信賴保險人對其保險產(chǎn)品的解釋或說明而投保的，只有這樣，雙方訂立的保險合同才是建立在意思表示真實一致的基礎(chǔ)上。因此，對保險人，也應(yīng)設(shè)立類似的對保險產(chǎn)品有關(guān)情況的告知義務(wù)。鑒于如實告知義務(wù)傳統(tǒng)上主要約束投保人和被保險人，現(xiàn)代保險立法對保險人也專門設(shè)有針對保險條款的說明義務(wù)。保險條款屬于合同法上的格式條款，是保險人預(yù)先擬訂單方提供給投保人和被保險人的保險產(chǎn)品。訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)就保險條款的內(nèi)容對投保人和被保險人做充分的說明，這同樣是一項法定義務(wù)，保險人不得事先以合同條款的方式予以限制或免除；同時，保險人的說明義務(wù)不以投保人或被保險人的詢問為必要條件。因此，無論何種情況，保險人都應(yīng)主動地對投保人說明解釋其所提供銷售的保險條款的內(nèi)容。
　　根據(jù)《合同法》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，格式條款提供方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！侗ｋU法》第十七條第一款和第十八條則規(guī)定，合同訂立時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。保險合同中載有保險人責(zé)任免除條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。綜合上述法律規(guī)定可見，我國法律對保險合同中保險人的說明義務(wù)比一般格式合同的情形更加嚴(yán)格：首先，保險人應(yīng)當(dāng)主動對保險條款的內(nèi)容對投保人進行說明，并且無需投保人或被保險人的詢問或請求。其次，保險條款中關(guān)于保險人責(zé)任免除的條款內(nèi)容，保險人必須采取合理適當(dāng)?shù)姆绞教嵴埻侗Ｈ嘶虮槐ｋU人注意。再次，對保險人責(zé)任免除條款，除提請注意外，保險人還須對投保人做出明確說明，這種說明義務(wù)也無需投保人或被保險人的詢問或請求。最后，保險人未做明確說明的，關(guān)于保險人責(zé)任免除的條款內(nèi)容不產(chǎn)生法律效力。
　　保險人責(zé)任免除條款不僅需要提示，還需要明確說明，否則對投保人、被保險人和受益人沒有約束力。從權(quán)利義務(wù)對等的角度分析，投保人的告知義務(wù)并非包括關(guān)于保險標(biāo)的的所有事實，而是限定在“重要事實”的范圍；同理，保險人的說明義務(wù)也應(yīng)有合理的限定。根據(jù)《保險法》的條文，關(guān)于保險條款的一般說明義務(wù)，并沒有規(guī)定義務(wù)違反的相應(yīng)后果；只是規(guī)定對保險人責(zé)任免除條款，如果保險人沒有履行明確說明義務(wù)，該條款不生效力，保險人承擔(dān)因此引起的不利后果。這可理解為對保險人說明義務(wù)的限定。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國合同法[19990315]
　　第三十九條　采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
　　格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書8篇 條文釋義 相關(guān)論文21篇 實務(wù)指南）

中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
　　第十七條　訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 
　　投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 
　　投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 
　　投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。 
　　保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實務(wù)指南）
　　第十八條　保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 
（相關(guān)資料: 裁判文書2篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文4篇 實務(wù)指南）

保險公司管理規(guī)定(2004)[20040513]
　　第六十四條　保險機構(gòu)對保險合同中的除外責(zé)任或者責(zé)任免除、退保及其他費用扣除、現(xiàn)金價值、猶豫期等事項應(yīng)當(dāng)采取明確的方式特別提示。
　　保險機構(gòu)不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或者金融機構(gòu)的存款利率等進行片面比較。
（相關(guān)資料: 實務(wù)指南）