保險(xiǎn)理賠法定程序

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后或者保險(xiǎn)期限屆滿，被保險(xiǎn)人或者受益人有權(quán)依照保險(xiǎn)合同約定提出保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人有義務(wù)依照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。這樣一個(gè)過程實(shí)務(wù)中稱為保險(xiǎn)理賠。理論上講，保險(xiǎn)索賠和保險(xiǎn)理賠的程序可以由當(dāng)事人自己約定。但鑒于實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的履行，爭(zhēng)議和糾紛的發(fā)生主要集中在保險(xiǎn)理賠階段，且保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中關(guān)于保險(xiǎn)理賠的狀況不盡如人意，因此，法律有必要設(shè)定一些強(qiáng)制規(guī)則，以規(guī)范保險(xiǎn)索賠和理賠行為。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此主要設(shè)立了保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)、提供保險(xiǎn)事故有關(guān)材料的義務(wù)以及保險(xiǎn)人及時(shí)核定和先予賠付的義務(wù)等強(qiáng)制性規(guī)則。
　　具體來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人首先應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。法律未就“及時(shí)”做明確界定，一般體現(xiàn)為保險(xiǎn)合同中載明的具體期限。如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人沒有按照規(guī)定期限進(jìn)行報(bào)案，要承擔(dān)相應(yīng)的不利后果，比如承擔(dān)因此增加的額外的勘查費(fèi)用、因遲延無法準(zhǔn)確定損導(dǎo)致保險(xiǎn)金的減少，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的喪失。其次，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在進(jìn)行索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明或者資料。提供的材料不完整的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充。如果沒有正當(dāng)理由而拒絕提供上述材料可能要承擔(dān)不利的后果，保險(xiǎn)合同一般會(huì)對(duì)此進(jìn)行約定。
　　對(duì)保險(xiǎn)人而言，在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，并將核定結(jié)果盡快通知被保險(xiǎn)人或受益人。如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或受益人簽發(fā)拒絕賠付的通知書。如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，合同有約定期限的，依照約定賠付保險(xiǎn)金；沒有約定，依法應(yīng)當(dāng)在達(dá)成理賠協(xié)議的10日內(nèi)，履行保險(xiǎn)金賠付義務(wù)。保險(xiǎn)人不依法或依照約定履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)的，除保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。此外，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到索賠請(qǐng)求和有關(guān)證明材料后60日內(nèi)，核定屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但具體賠付數(shù)額尚不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和材料可以確定的最低數(shù)額先予支付給被保險(xiǎn)人或受益人。最終確定保險(xiǎn)金賠付數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。這就是保險(xiǎn)人先予賠付的法定義務(wù)。這個(gè)規(guī)則是為盡快彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失，最大限度的保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國海商法[19921107]
　　第二百三十六條　一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人通知的要求處理。
　　對(duì)于被保險(xiǎn)人違反前款規(guī)定所造成的擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二百三十七條　發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人支付保
險(xiǎn)賠償.
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書9篇 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二百五十一條　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償前，可以要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)和損失程度有關(guān)的證明和資料。
（相關(guān)資料: 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）

中華人民共和國保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
　　第二十二條　投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 
　　被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。 
　　受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 
（相關(guān)資料: 裁判文書2篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二十三條　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 
　　保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。 
（相關(guān)資料: 裁判文書5篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二十四條　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 
　　保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 
　　任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。 
　　保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
（相關(guān)資料: 裁判文書7篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二十五條　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）
　　第二十六條　保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 
（相關(guān)資料: 地方法規(guī)1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）