死亡保險中被保險人自殺的處理

　　在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，保險人如對被保險人自殺這一人為風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，既有違保險基本原理，又容易滋生道德風(fēng)險，因此，為維護保險人的利益，保險法規(guī)定，被保險人在合同成立后的一定期限內(nèi)自殺的，保險人不承擔(dān)保險金給付義務(wù)，僅退還投保人已交保費積累的現(xiàn)金價值；與此同時，為保護受益人及被保險人家屬的利益，將被保險人自殺、保險人免責(zé)的時間限制在合同成立后的兩年內(nèi)。之所以將自殺免責(zé)期限確定為兩年，是保險法在防止道德風(fēng)險與保障被保險人遺屬生活之間平衡的結(jié)果。自殺本非人之常情，即使可能出于詐取保險金之故意，但畢竟身故對其自身而言仍是極大的不利益，且一定期間的經(jīng)過，當(dāng)能消蝕自殺的蓄意，如果被保險人在締約兩年后仍能貫徹當(dāng)初之“蓄意”而自殺的，其情或許可憫，此時，保險人可以按照合同約定給付保險金。
　　實務(wù)中，被保險人自殺應(yīng)解釋為“故意自殺”，即被保險人能夠認(rèn)識自殺行為導(dǎo)致的死亡后果，且在主觀上追求或放任自殺行為所致后果的發(fā)生。對于非出于被保險人主觀故意的過失致死結(jié)果，如玩槍走火、誤服毒藥或失足溺水而亡等，均應(yīng)認(rèn)為屬于保險事故，保險人不得免責(zé)。由于無民事行為能力人缺乏認(rèn)知能力，完全不能辨認(rèn)自殺行為及其法律后果，自然無從產(chǎn)生自殺的“故意”，因此，作為無民事行為能力人的被保險人“自殺”，保險人應(yīng)給付死亡保險金。
　　 
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
　　第六十六條　以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。 
　　以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 實務(wù)指南）